完善中小银行开展票据池业务的建议

正确合理进行差异化票据池业务定位。

一是要培育一批成长潜力大、稳定性强和忠诚度高的客户，建议筛选一部分票源质押品丰富、质量高的客户，对客户进行分层、分类管理和开拓,通过由总行统一规划,带动分行步调一致逐步推进票据池业务开展，由单一票据池逐步递进到集合票据池，由此深入各类中小企业客户群。

二是中小银行开展票据池业务应定位中小企业客户群体，不同规模和实力的中小银行，在制定客户实施战略时应进一步差异化，可根据自身客户特点和需要，细分票据不同的流转节点，有针对性开展业务，推出特色化、个性化的票据池产品。

三是适度降低票据入池门槛，通过快速壮大入池票据的规模，降低票据池业务综合成本，以“不挑票、不挑客”为原则吸引中小企业沉淀资金。积极接受票面金额较小、贴现成本较高等的票据，争取更多业务份额。

四是由于部分中小银行存在效率低，管理成本高，风险控制难度大等问题，在业务拓展初期，可尝试与成熟大型商业银行合作，借鉴其票据业务经验，实现共同发展。

创新高效票据池业务服务模式。

一方面中小银行应加强票据池产品业务信息管理系统的建设，开发能够在网上进行查询、质押、托收、出票等一系列业务的操作系统，并加强对业务操作人员的培训，提高其专业服务水平。此外，还可尝试发展电子票据，实现业务线上操作，并进一步将服务渠道延伸至手机银行、微信银行等移动终端，弥补线下业务功能的不足。

另一方面，增强票据池融资渠道，建立票据池产品绿色融资通道，提高评估效率，增加票据池担保额度，保障最大程度满足客户获取本外币综合融资的需求。此外，还可集合多家中小企业持有的银行承兑汇票，形成联合票据池，并以此为基础开发中小企业票据池联合担保产品，增加票据池融资额度，缓解中小企业融资难。

加强对票据池业务的风险管控。由于票据池业务所涉专业领域广、动态管理变化性大、操作环节多，因此在完善防范信用风险、利率风险、操作风险、法律风险等措施的同时，更需建立防范交叉性风险的机制。

一是建立严密的保管、交接、查阅登记制度，提高票据保管设备的安全性，应对每一笔票据进行账实核对，做好托收记录。同时，还应通过规范业务操作流程，明确交接岗位职责，防止因交易审核不严、手续不清而造成操作风险。票据收妥后，应通过制度要求和保管设备配备，最大可能降低保管风险。

二是加强对票据质押融资客户的资质审查，特别是要充分了解入池票据的信息，并制定业务制度与配置相应的票据池系统参数，使票据质押担保额与融资授信额匹配，避免票据池担保额度低于已担保业务敞口的问题产生。

三是商业银行应加强对从业人员票据特性相关内容的培训，提高其对入池票据真伪审查和辨别的能力。

四是商业银行应健全各项规章制度和操作流程，实行职权分离，对入池票据原件保管、核对、检查职责等实行分类、分人管理，建立事前、事中、事后的监督评价机制和约束机制。

加强对票据池业务的宣传营销。票据池是一项新型业务，商业银行应在实际工作中积极主动对潜在客户进行精准营销，并深入拓展，可对客户宣传讲解票据池业务的功能及优点，将产品精准推送至目标客户。同时，还应积极与全国性知名票据专营机构合作，借助其网点多的优势推广票据池业务，提高宣传票据池业务效果。

本文原载于《中国银行业》杂志

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